Как правильно выбрать страховую компанию для автомобиля

До недавнего времени большинство автолюбителей
выбирало страховую компанию по одному принципу — по цене. Чаще всего это
касалось автогражданки (где страхуется ответственность перед третьими
лицами), но нередко и каско — здесь водитель страхует свою машину.

«Но сегодня мы видим положительные изменения в мировоззрении людей:
после банкротства ряда страховщиков, проводивших демпинговую политику,
граждане начинают более взвешенно и обдуманно подходить к приобретению
страховых продуктов», — подчеркнула заместитель председателя правления
СК «НОВА» по продажам Лина Кравченко. «Вести» вместе с экспертами
проанализировали основные моменты, на которые нужно обращать внимание
автовладельцу при выборе страховщика.

ИЗУЧИТЕ ОБЩЕСТВЕННОЕ МНЕНИЕ

Самым первым критерием отбора может стать известность компании (на
слуху ли она). Сегодня информация о систематических невыплатах, судебных
тяжбах или корпоративных конфликтах распространяется мгновенно, так что
выяснить репутацию компании и особенности общения с клиентами не
составит никакого труда.

Спросите у знакомых, которые уже страховали автомобили и пробовали
получить возмещение. Особое внимание при этом стоит обратить на то,
сколько времени прошло с момента ДТП до момента выплаты, какие
дополнительные справки и документы требовал страховщик, а также то,
выплачивает ли ущерб в полном объеме. Желательно собрать отзывы минимум о
пяти компаниях, предложение которых вас заинтересовало.


Просмотрите отзывы в интернете. Здесь будет наблюдаться «принцип
колбасы»: если вы съели колбасу и не отравились, так и должно быть,
никто об этом не узнает. А если же у вас заболел живот — об этом нужно
написать во всех доступных местах, от страничках в социальных сетях до
обращения к регулятору. Обычно соотношение отрицательных и положительных
отзывов составляет примерно 10/2, да и те два написали сотрудники
страховой. Так что наличие отрицательных отзывов само по себе ни о чем
не говорит, но если их количество с каждым днем увеличивается, стоит
задуматься над тем, нужна ли вам такая страховая.

Впрочем, даже если вас уверяют, что данная СК — эталон надежности, не
спешите верить на слово. Ситуация на этом рынке меняется молниеносно, и
страховая компания, которая в прошлом году платила, именно в данный
момент может испытывать финансовые сложности и не выполнять свои
обязательства. Так что продолжайте исследование дальше.

УЗНАЙТЕ МНЕНИЕ ПРОФЕССИОНАЛОВ

Большая часть данных, необходимых для оценки состояния СК, есть в
открытом доступе (например, на официальном сайте страховщика).
Информацию по сборам и выплатам вы можете найти на сайте Нацфинуслуг и
все в тех же рейтингах страховых компаний. «Посмотрите, насколько сайт
«живой», когда последний раз обновлялся, проверьте, работает ли
указанный контактный телефон, обратите внимание на наличие лицензий», —
говорит Лина Кравченко.

Рейтинги Уточните,
какие места занимают страховые компании в оценках специалистов,
например, в рейтинге Insurance-TOP, который проводит ежеквартально УНИИ
Права и экономических исследований.

При этом стоит помнить: оценка надежности страховой компании — обычно
платная процедура, так что не все компании попадают в рейтинг. Поэтому
отсутствие фирмы в списке не означает однозначно, что ей не стоит
доверять. Но для получения более полной картины можно ознакомиться также
с «народными» рейтингами надежности.

Санкции регулятора На сайте
Нацфинуслуг открыт доступ к информации относительно тех страховщиков,
где введена временная администрация, также возможно проверить наличие
лицензии у страховщика относительно того или иного вида страхования.
Данные о приостановке или лишении лицензий на осуществление определенных
видов деятельности страховой компании должны натолкнуть на мысль о
наличии проблем в этой компании.

Уточните в МТСБУ Если
вы покупаете автогражданку, то чтобы избежать мошенничества со стороны
страховой компании, лучше проверить, имеет ли право страховщик
реализовывать такие полисы. «Для этого следует зайти на сайт МТСБУ
(www.mtsbu.kiev.ua) и проверить список СК — членов МТСБУ для полисов
ОСАГО, для полисов «Зеленой карты» — список компаний, которые являются
полными членами МТСБУ, — напоминает директор управления
автотранспортного страхования компании PZU Юлия Павлова. — Там же есть
доступ к списку страховщиков, которые выбыли из МТСБУ и продавать полисы
права не имеют».

ПООБЩАЙТЕСЬ ЛИЧНО

Съездите в отдел урегулирования страховщика Не
стесняйтесь опросить на месте 10–15 человек (людей в очереди): если
клиенты жалуются на то, что ждут выплату дольше, чем три-четыре месяца, с
такой страховой связываться смысла нет.

Посетите отделение Обратите
внимание на те компании, где специалисты вежливы, готовы идти вам
навстречу и заранее предупреждают об условиях выплат, стараются
подобрать индивидуальный тариф, отвечающий вашим запросам, буквально
разжевывают все нюансы. Это повышает вероятность того, что такое
повышенное внимание к клиенту останется и при возникновении страхового
случая.

РАЗБЕРИТЕСЬ В ОТЧЕТНОСТИ

Финансовые показатели К
ним относятся объем премий, резервный фонд, активы и выплаты.
Желательно просмотреть эти параметры за два-три года. Если одновременно с
ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот
резкое снижение объема резервов говорит о том, что у компании уже
начались проблемы. Если уровень выплат слишком высокий, то это также
должно насторожить, особенно, если синхронно сокращаются сборы. Это
значит, что компания все меньше собирает денег и больше их тратит на
выплаты. Гипотетически они могут скоро закончиться.

Перестраховочная защита Важным
критерием надежности страховой компании является наличие у нее
перестраховщика — финансовой группы, которая в случае возникновения
проблем у СК готова погасить часть претензий. Оптимально, чтобы
перестраховывалось порядка 15–30% валового объема страховых платежей.
Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как
правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания темнит, от ее
услуг лучше отказаться.​

ПРОЧИТАЙТЕ ДОГОВОР

«Особое внимание следует уделить текстовой части договора.
Внимательно ознакомиться с такими пунктами, как «Исключения и
ограничения из страховых случаев» и «Причины отказа в выплате страхового
возмещения». Обратите внимание на требования относительно действий при
наступлении страхового события», — подчеркивает Юлия Павлова.

Список исключений, т. е. случаи отказа в выплате страховки Выясните,
в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате: если есть
оговорка относительно отказа в случае «грубого нарушения ПДД»,
связываться с такой страховой нет смысла (любое нарушение можно признать
грубым). Также важно ознакомиться с перечнем документов, которые
необходимо предоставить страховой компании, чтобы получить выплату
возмещения.

Калькуляция «Необходимо
понимать, каким образом страховая компания будет производить расчет
страхового возмещения: используя собственную систему оценки ущерба,
конечный результат которой не всегда совпадает с рыночными ценами на
ремонт, запчасти и детали поврежденного транспортного средства, или
использует калькуляции официальных СТО, на которых такой ремонт будет
произведен», — отмечает эксперт из PZU.

Сроки произведения выплаты В
договоре должны быть прописаны ограничения для страховой в сроках
принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения: часто этот
пункт упускают, что позволяет страховщикам не платить по шесть, девять и
больше месяцев.

СРАВНИТЕ УСЛОВИЯ

Составив список из трех-пяти компаний, которые вам кажутся наиболее
надежными, позвоните им и попросите подготовить расчет для конкретного
автомобиля с одинаковыми параметрами (размер франшизы и суммы, которую
выплачивают без справки ГАИ, и т. д.), а также попросите прислать
образцы договоров страхования. Получив расчеты, сравните условия и
договора. Если что-то непонятно — спрашивайте у своего агента и сверяйте
полученную у него информацию с текстом полиса и договора.

Цены Явным признаком
того, что страховая компания — ненадежная, является аномально низкая
цена полиса. Обычно демпингом занимаются новые или небольшие компании,
старающиеся привлечь больше клиентов. На начальном этапе такая стратегия
может себя оправдать, однако в перспективе компании, скорее всего,
грозит банкротство.

Бонусы Зато наличие
бонусов и различных программ лояльности, безусловно, — положительный
момент. Крупные и надежные фирмы могут себе позволить снижать цены для
лояльных клиентов.

Немаловажную роль играет и дополнительный сервис

И, если вы уже решились на покупку полиса, не жалейте денег на ассистанс и дополнительное сопровождение договора.

Выбирайте ту страховую компанию, которая берет на себя обязательства
по эвакуации авто с места аварии, обеспечивает выезд агента, юридическое
сопровождение.

ОБРАТИТЕСЬ К БРОКЕРУ

Координатор проекта «Страхнадзор.UA» Тимур Шакиров рекомендует вообще
нанять брокера: «Стоит потребовать у него предложения от трех компаний,
которые он считает нормальными, прочитать договора страхования
(самостоятельно, или привлекая адвоката), просмотреть отзывы о
предложенных СК в интернете, а уже потом принимать решение. Также очень
полезно заранее подобрать себе адвоката, который в случае чего будет вас
консультировать при наступлении страхового случая и защищать ваши права
в суде».

ЦЕНЫ КАК СЭКОНОМИТЬ НА ПОЛИСЕ КАСКО

Скидка за комплекс. Многие СК делают скидку 5–10% от стоимости полиса, если вместе с каско вы оформляете и «автогражданку».

Особые условия. Чем выше франшиза, тем дешевле полис: выбирая 10% франшизы, можно добиться до 10% скидки.

Неполное каско. Если у вас есть гараж, можно не опасаться угона и отказаться от этого риска. Скидка может составить 15% стоимости полиса.

Разбивка платежа. Можно платить частями раз в квартал. Правда, в этом случае возникает переплата.

ТРЕВОЖНЫЕ СИГНАЛЫ: СТРАХОВЩИК НАВЕРНЯКА НЕНАДЕЖЕН

Специалисты не рекомендуют заключать договор со страховой компанией, если:

  • у нее на сайте нет финансовой отчетности в открытом доступе;
  • большую часть портфеля составляет один вид страхования (например, только каско);
  • компания является кептивной (принадлежит ФПГ) или ее деятельность связана с одним банком;
  • специалисты компании настаивают на быстром подписании договора, не предоставляя возможности внимательно его изучить.

document.write(«»);